Tabela de Consórcio

Vantagens do tabela de consórcio

Ler a tabela é o que separa quem compara plano de quem só compara parcela. Aqui você aprende a enxergar o custo real por trás de cada número.

Simule seu tabela de consórcio

Escolha o valor e o prazo. A parcela estimada, sem juros, aparece na hora.

Como funciona o tabela de consórcio

Cada linha da tabela tem um papel: a carta é o que você recebe, o prazo divide o pagamento, e taxa, fundo de reserva e seguro somam ao lado. Entenda a parcela antes de assinar.

O que a tabela de consórcio realmente mostra

A tabela de consórcio é a ficha técnica do plano em uma linha só: valor da carta de crédito, prazo do grupo em meses, taxa de administração, fundo de reserva, seguro (quando existe) e o valor da parcela. Ler bem esses campos é o que separa quem compara plano de quem só compara parcela.

O consórcio é regido pela Lei nº 11.795/2008 e fiscalizado pelo Banco Central. Por isso toda administradora autorizada é obrigada a deixar esses números claros no contrato. Segundo a ABAC, o setor já reúne mais de 10 milhões de participantes ativos, e nenhum deles paga juros: paga taxa de administração.

Como ler a tabela linha a linha

Leia sempre de cima para baixo, um campo por vez, sem pular para a parcela. A parcela é o resultado, não o ponto de partida.

Linha 1 — Carta de crédito

É o valor que você recebe quando é contemplado. Toda a tabela gira em torno dela: a taxa incide sobre a carta e o reajuste anual corrige a carta. Comparar tabelas com cartas diferentes não faz sentido.

Linha 2 — Prazo do grupo

É o número de meses do plano. Ele divide a carta e define o tamanho da parcela. Prazo maior derruba a parcela; prazo menor a engorda. O prazo mexe no mês, quase não mexe no total.

Linha 3 — Fundo comum

É a carta dividida pelo prazo, a fatia que forma o dinheiro do grupo e, no fim, paga as cartas de todos. Aqui não há custo nenhum: é a sua poupança dentro do consórcio.

Linha 4 — Taxa de administração

É a remuneração da administradora pela gestão do grupo, diluída ao longo do prazo. É o custo real do plano, no lugar dos juros do financiamento. Um percentual sobre a carta que você deve sempre transformar em reais.

Linha 5 — Fundo de reserva e seguro

O fundo de reserva é a poupança de segurança do grupo contra inadimplência, e a sobra costuma ser devolvida no encerramento. O seguro prestamista, quando incluído, quita a cota em caso de imprevisto com o titular.

Ler a tabela em 4 perguntas

Antes de decidir, faça a mesma tabela responder a quatro perguntas. Se você não achar a resposta de cada uma no papel, peça à administradora.

• Quanto eu recebo? O valor exato da carta de crédito e o índice que a reajusta.
• Em quanto tempo? O prazo do grupo em meses, que define o tamanho da parcela.
• Quanto custa de verdade? A taxa de administração em percentual e em reais no plano inteiro.
• O que mais entra na parcela? Fundo de reserva e seguro, para não confundir custo com um plano que apenas mostra tudo aberto.

Com essas quatro respostas você tem o retrato honesto do plano e pode colocar duas administradoras lado a lado sem se enganar. Se preferir, a Kobe faz essa leitura com você e monta uma simulação com a parcela já detalhada.

Tabela de Consórcio sem juros, em vídeo

Entenda em poucos segundos como a Kobe transforma o seu plano em conquista, sem juros.

Como comparar tabelas de administradoras diferentes

Duas tabelas com a mesma carta raramente custam o mesmo. Sabendo onde olhar, você identifica o plano mais barato em minutos.

Passo 1 — Iguale a carta e o prazo

Comparar parcelas de cartas ou prazos diferentes leva à conclusão errada. Coloque as tabelas na mesma faixa de crédito e, de preferência, no mesmo número de meses. Só assim a parcela vira um termômetro justo entre uma administradora e outra.

Passo 2 — Abra a parcela em campos

Separe cada parcela em fundo comum, taxa de administração, fundo de reserva e seguro. Uma tabela pode parecer mais cara só porque mostra tudo aberto, enquanto a outra esconde ou cobra à parte. Compare campo com campo, nunca número final com número final.

Passo 3 — Some a taxa de administração em reais

Não olhe só o percentual anunciado. Multiplique a taxa pelo valor da carta para achar quanto ela custa em reais no plano inteiro. É esse total, e não a sigla no papel, que pesa no seu bolso ao longo dos anos.

Passo 4 — Multiplique parcela por prazo

Parcela vezes número de meses revela o custo total que a tabela cobra. Esse é o número que você deve comparar entre administradoras, porque a parcela mensal sozinha esconde o desembolso real de quem escolheu o prazo mais longo.

Passo 5 — Confira o reajuste da carta

A carta é corrigida por um índice como INCC ou IPCA para acompanhar o preço do bem. Isso não é juro, é atualização, mas mexe na parcela ano a ano. Veja qual índice cada tabela usa e inclua essa variação na conta desde o começo.

Passo 6 — Escolha o menor custo total que cabe no bolso

Fique com a tabela de menor custo total cuja parcela caiba tranquila no seu orçamento. A parcela ideal não é a menor da lista: é a que resolve o plano pelo menor desembolso, sem apertar o seu mês. A Kobe coloca as administradoras autorizadas lado a lado para você enxergar isso em minutos e, se quiser, aprofundar em consórcio ou financiamento.

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Parcela baixa nem sempre é o plano melhor

O prazo mexe na parcela, não no custo. Veja a diferença entre olhar a parcela e olhar o total:

Por que o prazo engana quem só olha a parcela

Alongar o plano derruba a parcela mensal, o que atrai à primeira vista. Mas o custo total muda pouco: você paga menos por mês durante mais meses. Quem lê a tabela multiplica parcela por prazo e enxerga o desembolso real antes de decidir.

Veja com números ilustrativos: uma carta de R$ 120 mil com taxa de administração de 18% custa cerca de R$ 141,6 mil ao longo do plano, independentemente do prazo. Em 120 meses, a parcela do fundo comum sai por volta de R$ 1.000 mais os custos. Em 150 meses, cai para cerca de R$ 800 mais os custos, uma parcela menor e mais confortável, mas o total desembolsado é praticamente o mesmo, só que espalhado por dois anos e meio a mais.

É aí que mora o que ninguém te conta: parcela baixa quase sempre esconde prazo longo e mais tempo pagando, não um plano mais barato. O prazo é uma alavanca de fluxo de caixa, não de custo. Use-o para caber no orçamento, nunca como prova de que uma tabela é melhor que a outra. Se a economia real estiver na taxa, você a encontra na linha da taxa, não na parcela.

Uma tabela real, campo por campo, e como comparar duas

Um exemplo trabalhado de tabela para carta de R$ 120 mil e o método para colocar duas administradoras na mesma base.

Exemplo — valores ilustrativos

Os números abaixo são hipótese didática para você aprender a leitura, não uma oferta. Peça sempre a tabela real da administradora antes de decidir.

Somando o plano inteiro: 150 parcelas de cerca de R$ 984 dão por volta de R$ 147,6 mil, dos quais R$ 120 mil voltam para você como bem e cerca de R$ 27,6 mil são o custo real (taxa mais seguro), fora o fundo de reserva que costuma ser devolvido no fim.

Comparar duas tabelas na mesma base

Agora o teste que revela o plano mais barato. Duas administradoras, a mesma carta de R$ 120 mil e o mesmo prazo de 150 meses, mudando só a taxa de administração.

A diferença de parcela parece pequena, R$ 32 por mês. Mas ao longo de 150 meses ela vira quase R$ 4,8 mil a mais na administradora B, exatamente a diferença de taxa. A parcela disfarça; o custo total denuncia.

O que ninguém te conta

Se uma administradora anuncia uma parcela mais baixa que a A, desconfie antes de comemorar. Quase sempre a parcela caiu porque o prazo foi esticado, não porque a taxa é menor. Uma parcela de R$ 800 em 200 meses no mesmo exemplo mantém o custo total praticamente igual, só que com quatro anos a mais de boleto.

Regra prática: compare taxa com taxa e custo total com custo total, nunca parcela com parcela. A parcela responde "quanto cabe no meu mês"; a taxa e o total respondem "qual plano é mais barato". São perguntas diferentes, e confundir as duas é o erro mais caro na hora de ler uma tabela de consórcio. Se quiser, a Kobe monta essa comparação com administradoras autorizadas pelo Banco Central e abre cada linha com você.

Vale a pena aprender a ler a tabela?

Depende de quanto você quer economizar. Veja quando a leitura atenta faz diferença de verdade:

Por que fazer seu tabela de consórcio com a Kobe

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Perguntas frequentes sobre tabela de consórcio

As dúvidas mais comuns sobre tabela de consórcio, respondidas sem enrolação.

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