Consórcio ou Financiamento

Vantagens do consórcio ou financiamento

Antes de assinar qualquer contrato, entenda o que realmente muda entre pagar juros ao banco e pagar taxa de administração ao grupo. É essa escolha que decide quanto sobra no seu bolso.

Simule seu consórcio ou financiamento

Escolha o valor e o prazo. A parcela estimada, sem juros, aparece na hora.

Como funciona o consórcio ou financiamento

Financiamento é crédito do banco: você recebe o bem na hora e devolve o dinheiro com juros ao longo dos anos. Consórcio é poupança coletiva: você entra num grupo, é contemplado e compra à vista.

O que muda entre os dois, em uma frase

No financiamento o banco adianta o dinheiro e cobra juros por isso; no consórcio um grupo de pessoas junta parcelas e, a cada mês, alguém leva a carta de crédito e compra à vista. É essa origem do dinheiro que explica quase toda a diferença de custo no fim. O consórcio é regido pela Lei nº 11.795/2008 e fiscalizado pelo Banco Central, o mesmo órgão que supervisiona o crédito bancário.

No financiamento você paga o preço do bem mais juros que se acumulam mês após mês. No consórcio você paga o preço do bem mais uma taxa de administração fixa, diluída nas parcelas. Trocar juros compostos por uma taxa fixa é o que costuma cortar o custo total pela metade em contratos longos.

Por que os juros pesam tanto no financiamento

Num financiamento, o juro incide sobre o saldo devedor, ou seja, sobre o que ainda falta pagar. Nos primeiros anos a maior parte da parcela vai embora só em juros e o saldo mal encolhe. Esse é o detalhe que quase ninguém percebe ao assinar: nos primeiros meses você está pagando o banco, não abatendo o bem.

Ao esticar o contrato para caber a parcela no orçamento, você aceita pagar juros por mais tempo, e é aí que o total dispara. A taxa de administração do consórcio, ao contrário, é um percentual fixo definido em contrato; ela remunera a gestão do grupo, não o empréstimo de capital, porque no consórcio ninguém adianta dinheiro para você.

O que compõe o custo de cada caminho

No financiamento entram juros, seguro obrigatório, tarifa de avaliação e o próprio Custo Efetivo Total, que reúne tudo. No consórcio entram a taxa de administração, o fundo de reserva (parte devolvida ao participante no encerramento do grupo, se não usado) e, às vezes, um seguro. Existe também o reajuste da carta por um índice como INCC ou IPCA, que apenas mantém o poder de compra do crédito e não é juro sobre dívida.

A questão do tempo até ter o bem

Essa é a linha que de fato separa os dois. O financiamento coloca a chave ou a documentação na sua mão assim que o crédito é aprovado. O consórcio entrega quando chega a sua vez, por sorteio mensal ou por lance que antecipa a fila. Ninguém pode prometer data de contemplação, e desconfie de quem prometer. Quem detalha cada forma de ser contemplado é a guia de como funciona o consórcio e a de lance no consórcio.

Consórcio ou Financiamento sem juros, em vídeo

Entenda em poucos segundos como a Kobe transforma o seu plano em conquista, sem juros.

Custo total: para onde vai cada real que você paga

A parcela parecida engana. O que revela o negócio é o quanto sai do seu bolso do primeiro ao último mês, e nisso os dois caminhos são muito diferentes.

Como somar o custo real do financiamento

Para saber o custo real do financiamento, não olhe a parcela isolada. Multiplique a parcela pelo número de meses e some a entrada. Em contratos longos, esse total pode ultrapassar em muito o preço à vista do bem, porque os juros foram cobrados ano após ano sobre o saldo devedor.

Some ainda seguro prestamista e tarifas embutidas, que também entram na conta e raramente aparecem na propaganda da parcela. O número que importa é o total pago do primeiro ao último mês, não o valor mensal.

Como somar o custo do consórcio

No consórcio a conta é mais curta: valor do bem mais a taxa de administração, distribuída pelas parcelas. Existe a correção da carta para acompanhar a inflação do bem, mas ela apenas mantém o poder de compra e não é juro sobre uma dívida. Ao comparar os dois totais lado a lado, costuma sobrar uma diferença expressiva a favor do consórcio.

O poder de comprar à vista

Quem é contemplado no consórcio recebe a carta de crédito e paga o vendedor à vista. Isso abre espaço para negociar desconto, algo que o comprador financiado raramente consegue. Esse abatimento é um ganho extra que quase nunca aparece nas comparações rápidas de parcela.

A armadilha da parcela parecida

Duas parcelas de valor parecido podem esconder totais muito diferentes. O financiamento continua cobrando juros ao longo de todo o contrato, enquanto o consórcio cobra apenas a taxa de administração. Decidir só pela parcela é o erro mais comum de quem compara os dois. Se ainda tem dúvida sobre o caminho, veja para quem o consórcio compensa.

Também: Simular consórcio · Todos os tipos

Consórcio ou financiamento: os números lado a lado

Três diferenças resolvem a maior parte da decisão. Veja no quadro comparativo:

Quanto a escolha muda no total

A parcela do financiamento cabe no orçamento, mas o preço real aparece no somatório de dez, vinte ou trinta anos de juros. É esse número esquecido que costuma dobrar o custo do bem. O juro composto trabalha contra você em silêncio: quanto mais longo o contrato, maior a fatia da parcela que vira juro e não abate o saldo.

No consórcio o mecanismo é o oposto. Como não há juro sobre saldo devedor, quase todo real que você paga vira crédito para comprar o bem. A taxa de administração é conhecida desde a assinatura e não engorda com o tempo. Por isso, o mesmo bem sai por um total bem menor, desde que você possa esperar a contemplação em vez de exigir a entrega na hora.

Segundo a ABAC, o setor de consórcios já reúne mais de 10 milhões de participantes ativos no Brasil, o que dá escala e liquidez aos grupos. Antes de assinar, coloque os dois totais no papel e simule na simulação de consórcio: é a forma honesta de ver qual caminho pesa menos no seu caso.

A mesma carta de R$ 120 mil nos dois caminhos

Nada explica melhor que uma conta trabalhada. Veja o mesmo bem de R$ 120 mil comprado por financiamento e por consórcio, lado a lado, e para onde vai cada real.

Exemplo (valores ilustrativos)

Suponha um bem de R$ 120 mil. No financiamento, uma entrada de 20% (R$ 24 mil) e o restante em 240 meses com juros compostos de mercado: a soma de entrada, parcelas e encargos chega perto de R$ 204 mil. No consórcio, uma taxa de administração de 18% diluída em 150 meses: você devolve cerca de R$ 141,6 mil, sem entrada e sem juros. A diferença é de aproximadamente R$ 63 mil a favor do consórcio.

São hipóteses didáticas, não promessa: os juros do financiamento e a taxa de cada administradora variam. Mas a estrutura da conta se mantém em quase todo cenário longo.

Repare na linha do custo extra: no financiamento o adicional sobre o bem (~R$ 84 mil) chega perto de 70% do próprio preço; no consórcio, a taxa (~R$ 21,6 mil) é uma fração dele. Essa é a origem dos ~R$ 63 mil de diferença.

O que ninguém te conta sobre a parcela

No financiamento, boa parte da parcela dos primeiros anos é juro, não abatimento do bem. Você paga meses a fio e o saldo devedor mal se move. No consórcio ocorre o inverso: como não há juro sobre dívida, quase todo real que você paga vira crédito para a compra. A mesma parcela, portanto, constrói patrimônio em ritmos completamente diferentes.

É por isso que comparar só o valor mensal engana. Duas parcelas iguais podem esconder um total que difere em dezenas de milhares de reais, como mostra o quadro acima.

Matriz de decisão: pressa contra planejamento

Cruze duas perguntas simples, e a resposta aparece quase sozinha.

Se o seu caso caiu em qualquer célula com consórcio, o passo seguinte é comparar administradoras. A Kobe é neutra e coloca as opções autorizadas pelo Banco Central lado a lado em administradoras de consórcio.

Checklist da decisão honesta

• Calculei o total dos dois cenários, não só a parcela.
• Sei em quanto tempo, de verdade, preciso do bem na mão.
• Verifiquei se tenho ou não a entrada exigida pelo financiamento.
• Considerei o desconto de comprar à vista com a carta contemplada.
• Confirmei que a administradora consta na lista de autorizadas do Banco Central.

Passou nos cinco pontos e o consórcio venceu no total? Então você está decidindo pelo número, não pela urgência, que é o único jeito de não se enganar.

Afinal, consórcio ou financiamento para você?

Marque o que descreve o seu momento e veja para qual lado a balança pende.

Por que fazer seu consórcio ou financiamento com a Kobe

Administradoras que reunimos para você

Ademicon · Embracon · Rodobens · Porto Seguro · Bradesco · Itaú

Perguntas frequentes sobre consórcio ou financiamento

As dúvidas mais comuns sobre consórcio ou financiamento, respondidas sem enrolação.

Guias sobre consórcio

• Consórcio vale a penaPara quem compensa
• Como funciona o consórcioGuia completo
• Simulação de consórcioCalcule a parcela
• Tabela de consórcioPrazos e valores
• Carta de créditoO que é e como usar
• Lance no consórcioAntecipe a compra

Continue explorando a Kobe

Todos os tipos de consórcio · Administradoras · Como funciona o consórcio · Simular grátis · Sobre a Kobe